等待期生病，为什么保险公司拒赔了？

最近，优保君身边的一些朋友有点烦恼：买了重疾险，因为在等待期内，都不敢去医院看病和体检.....

所以，他们有疑惑：买了重疾险，等待期内如果查出来不符合健康告知的问题，应该怎么办？

今天优保君就为大家讲讲等待期生病的那些事，毕竟，等待期出险是很复杂的问题，要根据不同情况和不同条款分析。

具体内容如下：

• 等待期重要吗，是选择产品的关键吗？
• 等待期查出异常，为什么保险拒赔了？
• 案例分析，等待期出险都有哪些情况？

一、关于等待期，你要知道这些

设置等待期的目的：防止投保人明知道将发生保险事故，而马上投保以获得保险金的行为。

目前重疾险、医疗险、定期寿险的设置都是有等待期的，并且对等待期出险的定义不同，我们分别来看：

重疾险：等待期一般都在 90-180 天之间，

不同公司对等待期出险的态度不同，甚至可以说差异很大；

医疗险：等待期基本都是 30 天，如果这几天不舒服，想买完保险再去治疗基本是不行的，因为有 30 天的等待期。对于医疗险，如果等待期出险是免责的，即保险公司不赔付，但是合同仍然有效；

定期寿险：定期寿险目前有 90-180 天的等待期，如果这个时间内疾病身故是无法获得赔偿的，由于意外导致的身故不受限制。

所以从消费者的角度来讲，选择等待期最短的肯定是好的，不过凡事不是这么绝对，一定要结合产品保障、价格、性价比等综合因素来考虑，这个问题没有标准答案。

二、等待期生病，有什么影响？

对于很多用户关心的等待期生病，这是一个非常复杂且模糊的概念，要根据身体的异常程度来看。

而且不同的保险都有不同的处理方式，下面我们逐一看一下：

1、购买重疾险，等待期生病：

先说最常见的情况，优保君虚拟了一个案例，A 同学符合健康告知的要求，刚刚投保了重疾险，还处于 180 天的等待期之内：

1 个月后：急性阑尾炎住院手术

2 个月后：体检查出乙肝病毒携带

从务实的角度来看，优保君觉得上述2种情况，对 A 同学购买的重疾险是没有影响的，只要在投保的时候符合健康告知就可以。

对于等待期感冒、发烧和拉肚子，或者查出单次可治愈的疾病，都是没有问题的，对重疾险理赔也没影响。不能因为买了一份重大疾病保险，就不让人生病了吧...

2、购买重疾险，等待期确诊轻症：

等待期确诊轻症，首先我们可以确定的是，保险肯定是不赔的，毕竟等待期都没有过。

虽然轻症无法获得赔付，但是不同的产品仍然有不同的处理方式，各家公司差异还是比较大，比如：

确诊轻症，合同结束：很多产品都是确诊轻症后，轻症重疾责任终止，会退还所交保费（平安福为返还现金价值，比较特殊）；

确诊轻症，合同继续：虽然等待期确诊轻症，无法获得理赔，但是合同并不结束，重疾责任继续。

有些重疾险轻症是采用附加合同，所以这类产品轻症合同结束了，但是并不影响重疾合同继续，比如弘康健康一生 A+B 、百年康惠保都是类似的情况。

所以从产品选择来讲，等待期确诊轻症合同继续，这种产品设计肯定是最好的，但是由于等待期时间本来就不长，在选择产品时，这点是否为选择产品时的重点，需要大家结合自己的需求和偏好来做决定。

3、购买重疾险，等待期确诊重疾：

如果等待期罹患重疾，那么重疾险肯定是没办法获得赔付的，这点毋庸置疑。绝大部分重疾险等待期确诊重疾，都是合同结束。

三、等待期发病，然后确诊重疾

前一段时间，优保君就看到一些纠纷案例，都是由于等待期查出异常，但是等待期后才确诊重疾的情况。

我们知道疾病从发现异常、检查、病理切片、确诊都需要很长的时间，也就是有一些朋友在等待期就已经查出了问题，但是还没有确诊，在等待期后才确诊的重疾。

那么这种情况，保险还能赔吗？

优保君直接说结论：这种情况主要就看合同条款的约定，目前遇到的条款中，一种可以赔付，一种不能赔。

我们看一下这两种不同的条款：

1、不利于消费者的条款：

优保君解读：在合同中已经写明初次发生的定义，被保险人初次出现与约定疾病相关的症状或体征，就算没有罹患重疾，但是等待期有重疾的症状，等待期后确诊，都是无法获得赔付的。

2、有利于消费者的条款：

优保君解读：条款说的很清楚了，等待期确诊就不赔，没有确诊，那么就是可以获得赔付的。

所以大家如果真的特别在意等待期确诊的条款，自然可以选择后者。这就需要大家在条款、价格、保障范围中做一个权衡。

所幸，对于大部分人来讲，安全度过等待期并不是很大的问题，可能这点也并不是特别考虑的因素。

另外优保君找了很多的诉讼案例，都是关于等待期已经有了重疾的症状，有的是法院支持拒赔的，有的是支持理赔的。

（2016）冀 0202 民初 13 号

2015 年 1 月 1 日购买重疾险

2015 年 3 月 11 日，合同生效 72 天后在医院进行门诊 CT 检查，检查结果提出甲状腺双叶异常。

2015 年 5 月 28 日查出甲状腺肿，于 201 5年 6 月 3 日被诊断为甲状腺乳头状癌，并进行治疗。

2015 年 8 月 10 日保险公司拒赔。

这个案例就是由于等待期发生了“重大疾病”的相关疾病就诊，属于等待期内不赔付情况之一，最后法院判决保险公司无需赔付保险金。

与此同时，优保君还能找到同样的案例，法院最后判决赔付了，不同地区的法院判决还是有些差异的，从务实的角度上来讲，并不能一刀切。

四、等待期出险的一点思考

对于上面的情况，我们换位思考一下，对于保险公司的谨慎，也是完全值得合理的。

如果一个消费者半年前花 5000 元投保，半年后就想“合理合法”地从保险公司拿走 30 万，无论是谁都会怀疑这个消费者的动机。

我们今天的案例均是等待期后确诊重疾，并没有超过2年的时间，如果超过2年后确诊，由于不可抗辩条款的加入，又会使问题极为复杂。

五、优保君说

今天优保君就分享了一些关于等待期问题，在我过往的职业生涯中，我觉得很多人会过分担心保险公司理赔的问题，所以才会有等待期不敢就医的情况发生。

在我国，保险公司受保监会的严格监管之下，更多的是有人费尽心机想占保险公司便宜，保险公司明目张胆耍赖拒赔，我还是基本没遇到。